日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われた時の対処方法とは？厳しいと言われる理由も紹介

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日本政策金融公庫から「融資は厳しい」と言われたとしても、適切な対処を行うことで次回の申請に活かすことができます。

本記事では、日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われた時の対処方法について紹介します。

他にも「日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われる理由」や「日本政策金融公庫の融資審査に通るためのコツ」についても解説していきます。

ぜひこの記事を参考にして、日本政策金融公庫の融資を成功させましょう。

日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われた場合の対処方法

日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われた場合の主な対策として、以下のような方法が検討されます。

• 厳しいと言われた理由を明確にする
• 再度審査にチャレンジする
• 信用保証付き融資や制度融資を活用する
• 専門家に相談する

それぞれの対処方法について解説していきます。

厳しいと言われた理由を明確にする

融資が厳しいと言われた理由を明確にすることは、今後の資金調達において重要です。

まずは、金融機関の担当者に連絡を取り、どの部分に課題があったのかを丁寧に確認しましょう。

また、提出した事業計画書を再点検し、不備や改善の余地がある箇所を探してみることも有効です。

例えば、自己資金の不足や計画の実現可能性に対する懸念、経営者としての実績やスキルの裏付けが不足しているなどが挙げられます。

改善できるポイントがあれば積極的に対策を講じ、次回の申請時にはより説得力のある資料を準備するようにしましょう。

再度審査にチャレンジする

日本政策金融公庫の審査で不承認となった場合でも、状況を見直して改善が見込まれる場合には、再審査の相談を行うことができます。

再審査が認められれば、改善点をしっかり反映させたうえで、あらためて申し込み手続きを進めるようにしましょう。

しかし、再申請のタイミングに注意が必要で、日本政策金融公庫では再申請までに一定の期間を空けることが推奨されています。一般的には半年程度の期間を空けるのが目安とされていますが、具体的な期間はケースにより異なります。

この間に、問題点の分析と改善を徹底的に行い、次の申請ではより通過しやすい状態を整えるようにしましょう。

また、再審査の承認は必ずしも保証されず、指摘された課題の改善が確認されることが条件となる場合が多いため、事前の対応が重要です。

信用保証付き融資や制度融資を活用する

日本政策金融公庫の融資審査に通らなかった場合には、他の選択肢として制度融資や信用保証付き融資といった別の融資制度を検討することも可能です。

制度融資とは、自治体と金融機関が連携して事業者向けに提供する公的な融資制度で、地域ごとに内容が異なります。

そのため、事業の内容や経営状況に合わせて、最適な制度を選ぶことが可能です。

また、信用保証協会が関与する「信用保証付き融資」は、中小企業や個人事業主向けの支援制度であり、仮に返済が困難になった場合でも保証協会が代位弁済を行う仕組みがあります。

申請から融資実行までのプロセスが自治体や保証協会の対応により異なりますが、状況によっては日本政策金融公庫よりも早く資金が得られる場合もあります。ただし、借入時には信用保証料が別途必要となります。

参考：東京都中小企業制度融資／もっと知りたい信用保証｜一般社団法人全国信用保証協会連合会

専門家に相談する

日本政策金融公庫の融資審査が厳しいと言われた場合、融資支援の実績が豊富な専門家の力を借りるのも有効です。

創業融資を希望する方の多くは、融資申請が初めてで、申請手続きの流れや必要な書類の準備、面談の対応などに戸惑いやすいのも事実です。

こうした不安を感じる場合は、創業融資の経験が豊富な専門家に相談することで、事業計画や申請書類の作成におけるアドバイスを受けられ、審査準備を効率的に進めやすくなる可能性があります。

また、税理士や行政書士など、融資支援に精通した専門家の中には、依頼者の希望に応じて融資面談に同行するケースもあります。ただし、サービス内容や対応範囲は各専門家により異なるため、事前に確認が必要です。

日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われる理由

日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われる理由については、以下の5つが挙げられます。

• 自己資金が不足している
• 信用情報に問題がある
• 事業計画に不備がある
• 他社から多く借入している
• 融資を希望している事業の経験がない

それぞれの理由について解説していきます。

自己資金が不足している

日本政策金融公庫から融資が厳しいと言われる理由の一つとして、自己資金の不足が挙げられます。

日本政策金融公庫の審査では、自己資金の充実度が重要視され、目安としては希望する融資額の10％以上が必要とされることがあります。

一般的には、自己資金が多いほど事業への本気度が評価されやすく、審査でプラスに働くことがあります。20〜30％程度の自己資金を準備していた事例もありますが、必要な比率は事業内容や申請額により異なります。

また、自己資金の額は、事業に対する真剣さや計画性を表す指標にもなるので、起業や事業拡大を見据える際には、申請前にしっかりと資金を確保することが重要です。

信用情報に問題がある

日本政策金融公庫から融資が厳しいと言われる原因として、信用情報に問題があることが挙げられます。

信用情報とは、過去のローン利用状況や返済履歴など、個人あるいは法人の金融履歴を示すデータです。

この情報は審査時に重視されており、申請者が信用に足る人物かどうかを見極めるための判断材料になります。

特に、過去に自己破産や債務整理の経験がある場合、審査において大きなマイナスポイントとなるので、融資の承認を得るのは困難になる傾向があります。

また、クレジットカードの支払遅延や携帯電話料金の滞納も信用情報に影響を与え、融資審査に不利に働く可能性があります。日常的な支払いの適切な管理は、審査での信頼性向上につながる要素のひとつです。

事業計画に不備がある

日本政策金融公庫から融資が厳しいと言われる原因の一つが、提出した事業計画に関する内容の不備が挙げられます。

日本政策金融公庫では、融資審査に際し、事業計画書の内容をもとに将来の展望や利益の見込みを慎重に評価しているのも事実です。

例えば、事業計画に不備がある内容として、以下が挙げられます。

• 市場調査の不足
• 収益予想の裏付け不足
• 成長戦略の具体性欠如

上記のように、「ニーズはあるはず」といった漠然とした説明では、公庫の審査を通過するのは難しいのが現実です。

具体的なデータや統計を用いて、事業の可能性を明確に示す必要があります。

また、資金の動きを見える化する「資金繰り表」を加えることで、事業の実行性や返済の見込みに対する説得力を高めることができます。

他社から多く借入している

すでに複数の金融機関等から資金を借り入れている場合には、日本政策金融公庫の融資審査において不利になる可能性が高くなります。

特に、他の金融機関への返済額と公庫への返済額の合計が、税引後の利益に減価償却費を加えた「簡易キャッシュフロー」を上回るような状況では、融資が通りにくくなります。

これは、返済負担が過大と判断され、事業継続に支障をきたす恐れがあると見なされることが挙げられます。

さらに、法人の他金融機関からの借入は、日本信用情報機構（JICC）をはじめとした信用情報機関に記録され、融資審査時に確認されます。

そのため、他社からの借入がある場合は事前に正確に申告することが求められます。

参考：JICC

融資を希望している事業の経験がない

日本政策金融公庫の融資を申し込む際、申請者がその事業分野での実務経験を持っていない場合、審査において慎重に判断されることがあります。

たとえ事業計画書をしっかり作り込んでいたとしても、経験のない分野に新規参入する場合には、計画の実現可能性について詳細な説明が求められることがあります。

一方で、これから始めようとしている業種に関して、過去の勤務経験や関連資格がある場合は、事業計画の信頼性を補強する材料となり、審査上プラスに働くこともあります。

そのため、起業や開業の際には、自身のこれまでの経験やスキルと結びつけられる業種を選定することが、融資を成功させるポイントの一つと言えます。

日本政策金融公庫の融資審査に通るためのコツ

日本政策金融公庫の融資審査に通るためのコツについては、以下の5つが挙げられます。

• できるだけ自己資金を増やす
• 実現性のある創業計画書を作成する
• 面談対策を入念におこなう
• 説得力のある資金計画を立てる
• 滞納や支払遅延をしない

それぞれのコツについて解説していきます。

できるだけ自己資金を増やす

日本政策金融公庫の融資審査に通るためのコツとして、できるだけ自己資金を増やすことが挙げられます。

日本政策金融公庫の審査では自己資金の有無が重要な判断材料の一つとなっています。

一般的には、希望する融資額の2〜3割程度の自己資金があると、審査がよりスムーズに進む場合もあります。

例えば、1,000万円の融資を望む場合には、200〜300万円程度の自己資金があるイメージです。

このように、自己資金の充実は、単に融資の承認を得るためだけでなく、将来的な事業の安定性を支える重要な要素と言えます。

実現性のある創業計画書を作成する

日本政策金融公庫の融資を受ける際には、実現性のある創業計画書の作成が欠かせません。単に形式が整っているだけでは不十分で、実際に実行可能なプランであるかが重要視されます。そのため、どのようなビジネスを行うのかを、明確かつ具体的に記述することが重要です。

例えば、提供するサービスや商品の内容、すでに接触している取引先や見込み先の情報を創業計画に盛り込むことで、計画の信憑性が高まります。

審査担当者が「この計画は実現できそうだ」と判断できるような材料を、できる限り盛り込むことを意識しましょう。

参考：創業の手引｜日本政策金融公庫

面談対策を入念におこなう

融資の審査過程における面談は、申請者が自身のビジネスへの理解や情熱を直接示すチャンスになるので、事前の入念な準備が欠かせません。

まず、自身の事業の概要や今後の展望について、短い時間で明確に話せるようにしておくことが求められます。

また、審査担当者からの問いかけには、客観的なデータを用いて答えるよう心がけるようにしましょう。

自身の熱意や誠実さを言葉と態度でしっかり伝えることも、信頼を得るうえで非常に重要です。

説得力のある資金計画を立てる

日本政策金融公庫の審査を通過するコツとして、資金の使い道を具体的に示し、納得感のある資金計画を提示することが重要です。

融資を受ける目的が曖昧だと、「本当にその資金が必要なのか」という疑念を招き、審査に不利に働くことがあります。

そのため、融資の目的や資金の使途について、見積書や資金繰り表などの資料とともに、明確に説明する必要があります。

さらに、起業や開業後に想定される収益や仕入れ、必要経費など事業資金の流れを可視化することも大切です。

このように、審査担当者に返済可能な事業計画であると認識してもらえるよう、十分に説得力を備えた資金計画を立てるようにしましょう。

滞納や支払遅延をしない

日本政策金融公庫の融資審査においては、日常的にきちんと支払いを行っていることが信頼性の一因となります。

実際に、税金や公共料金、ローン、クレジットカードなどの支払いに遅れがあると、信用情報にその履歴が残り、融資に悪影響を与える可能性があるのも事実です。

そのため、融資をスムーズに受けたいと考える方は、自身の信用情報がどのような状態かを事前に確認しておくことが大切です。

信用情報は、CIC（株式会社シーアイシー)・JICC（株式会社 日本信用情報機構）・KSC（一般社団法人 全国銀行協会）などの信用情報機関が管理しており、各機関に申請することで内容を確認できます。

しかし、情報開示には決められた費用が発生しますので、事前に手続き方法を確認した上で申し込むようにしましょう。

参考：CIC／JICC／KSC

融資を受ける際には事前準備と対策をしよう！

今回は、日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われた時の対処方法を紹介しました。

日本政策金融公庫から融資は厳しいと言われたとしても、現状の課題を分析し、前向きに改善策を検討する姿勢が大事です。

また、日本政策金融公庫以外にも、保証付き融資や制度融資など多様な資金調達方法を視野に入れることも大切です。

さらに、専門家や資金調達に詳しいアドバイザーの助言を受けることで、より的確な判断が可能になります。

今回の記事を参考にして、日本政策金融公庫の融資を受ける際には、事前準備と対策を入念に行うようにしましょう。

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