金融ブラックでも借りられる可能性がある消費者金融8選｜ブラックかどうか確認する方法も紹介

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金融ブラックの状態では、銀行や大手消費者金融からの借入は極めて困難です。しかし、中小規模の消費者金融の中には、大手のようなシステムによる機械的な判定だけでなく、現在の収入状況や生活再建への意欲といった「個別の事情」を考慮した審査を行う業者が存在します。

本記事では、独自の審査基準を持つとされる主な業者を紹介するとともに、信用情報の確認方法や、万が一返済が困難になった際の最終的な法的手段について解説します。

※本記事は、現在お金が必要な方へ特定の業者からの借入を推奨するものではありません。安易な借入は多重債務を招き、生活再建を困難にする恐れがあります。まずはご自身の信用状況を把握し、借入以外の解決策も検討することが重要です。

金融ブラックでも借りられる可能性がある消費者金融8選

一般的に「中小消費者金融（街金）」と呼ばれる業者は、大手で断られた層に対して対面審査やヒアリングを行い、現在の返済能力を重視する傾向があります。

• 消費者金融①：フクホー
• 消費者金融②：セントラル
• 消費者金融③：フタバ
• 消費者金融④：ニチデン
• 消費者金融⑤：アロー
• 消費者金融⑥：エイワ
• 消費者金融⑦：キャレント
• 消費者金融⑧：スカイオフィス

それぞれの消費者金融について解説していきます。

消費者金融①：フクホー

融資実行までの期間	最短即日可能
WEB完結	可能
金利	・5万円～10万円未満：7.30％～20.00％ ・10万円～100万円未満：7.30％～18.00％ ・100万円～200万円：7.30％～15.00％
借入限度額	200万円
必要書類	・本人確認書類 ・所得を証明する書類 ・住民票原本　など
担保・保証人	原則不要
在籍確認	あり

フクホーは、長年にわたって信頼を積み重ねてきた老舗の貸金業者であり、設立から50年以上の実績があります。金利は年7.3％から18.0％までと、幅広いニーズに応える設定がされています。また、申し込みはすべてオンラインで完結でき、全国どこからでも手続き可能な点が便利です。来店の必要がないので、忙しい方や遠方にお住まいの方にも利用しやすいサービスとなっています。

公式サイト：フクホー

消費者金融②：セントラル

融資実行までの期間	最短即日可能
WEB完結	可能
金利	・1万円～100万円未満：4.8%～18.0% ・100万円～300万円：4.8%～15.0%
借入限度額	300万円
必要書類	本人確認書類
担保・保証人	不要（50万円未満の場合）
在籍確認	あり

セントラルは、平日の14時までに申し込みを済ませた場合、条件が整えば当日中の融資が受けられる可能性があります。申し込み手段も多様で、インターネットを使ったオンライン申し込みの他、自動契約機や店舗窓口・郵送・コンビニなど、自分のライフスタイルに合わせて選択可能です。また、初めてセントラルを利用する方には「最大30日間無利息」の特典が用意されており、短期間の借入であれば利息を気にせず利用できます。少額の借入から始めたい方や手軽さを重視する方には、セントラルは選択肢の一つとなるでしょう。

公式サイト：セントラル

消費者金融③：フタバ

融資実行までの期間	最短即日可能
WEB完結	可能
金利	・1～10万円未満：14.959％～19.945％ ・10～50万円：14.959％～17.950％
借入限度額	50万円
必要書類	本人確認書類
担保・保証人	不要
在籍確認	あり

フタバは、はじめて利用する方に対して30日間の無利息期間が設けられており、短期間の借入の場合は利息負担を抑えることができます。借入可能な上限額は最大50万円で、比較的少額の融資に適しているのが特徴です。また、平日であれば午後4時までに審査が完了すれば即日での融資も可能なので、急な出費にも柔軟に対応できます。さらに、他社からの借入があっても、4社以内であれば申し込みが可能で、多重債務の状況でも審査に進める可能性があります。

公式サイト：フタバ

消費者金融④：ニチデン（フリーローン）

融資実行までの期間	最短即日可能
WEB完結	可能
金利	7.30～17.52%
借入限度額	50万円
必要書類	・本人確認書類 ・収入証明書
担保・保証人	不要
在籍確認	あり

ニチデンは、独自の審査方法を採用しており、柔軟な審査が期待できる消費者金融です。申し込みは24時間いつでも可能で、状況によっては即日での融資にも対応しています。また、初めて利用する方向けに、100日間の無利息キャンペーンが実施されており、期間中は利息がかからず、計画的な返済をすれば実質的な負担を減らすことができます。

公式サイト：ニチデン

消費者金融⑤：アロー（フリープラン）

融資実行までの期間	最短即日可能
WEB完結	可能
金利	14.95%～19.94%
借入限度額	200万円
必要書類	・本人確認書類 ・収入証明書
担保・保証人	原則不要
在籍確認	原則なし

アローは、愛知県名古屋市を本拠地とする地域密着型の中小消費者金融です。22歳から70歳までで安定した収入があれば、ブラックの方でも申し込みの対象となる場合があります。申請手続きは、専用のスマートフォンアプリを使えば、すべてスマホ上で完了でき、書類の提出や窓口への訪問といった手間を省くことができます。また、アローでは原則として職場への電話による在籍確認が行われないので、周囲に知られるリスクが抑えられます。さらに、審査は最短で45分程度と非常にスピーディで、条件が整えば即日の融資も可能です。

公式サイト：アロー

消費者金融⑥：エイワ

融資実行までの期間	最短即日可能
WEB完結	不可（対面審査必須）
金利	・10万円未満：19.9436％ ・10万円以上：17.9507％
借入限度額	50万円
必要書類	・本人確認書類 ・収入証明書類 ・印鑑
担保・保証人	原則不要
在籍確認	不明

エイワは、対面による審査を取り入れている消費者金融です。大手金融業者では、信用情報に問題がある場合、現在の返済能力に関わらず機械的に審査落ちとなることが一般的です。一方、エイワでは担当者との直接のやり取りを通じて、利用者の今の状況を丁寧に確認するスタイルを採用しているので、過去に金融事故があった方でも、現在きちんと収入があると判断されれば、借入できる可能性があります。貸付限度額は最大50万円と控えめですが、他の消費者金融で何度も否決されている方にも、エイワは選択肢の一つとなるでしょう。

公式サイト：エイワ

消費者金融⑦：キャレント

融資実行までの期間	最短即日可能
WEB完結	可能　※法人・個人事業主専用
金利	7.8〜18.0%
借入限度額	500万円
必要書類	・本人確認書類 ・登記事項証明書　など
担保・保証人	原則不要
在籍確認	あり

キャレントは、個人事業主や法人向けに特化したローンを提供する消費者金融で、WEBから365日・24時間いつでも申し込み可能な利便性の高さが魅力です。来店不要で手続きを完了させることができ、年会費・保証料は不要です。また、担保や保証人も求められないので、法人にとっては利用しやすい融資サービスといえます。さらに、14時までに申し込み・必要書類の提出が完了していれば、当日の資金振込も可能なので、早急にお金を借りたい場合にも対応してもらえる可能性があります。

公式サイト：キャレント

消費者金融⑧：スカイオフィス

融資実行までの期間	最短30分（審査）
WEB完結	可能
金利	15.0〜20.0%
借入限度額	50万円
必要書類	・身分証明書 ・収入証明書　など
担保・保証人	不要
在籍確認	不明

スカイオフィスは、他社では断られがちなケースでも柔軟に対応してくれる中小規模の消費者金融です。独自の審査基準を採用しているので、他社で融資を受けられなかった方でも融資を受けられる可能性があります。特に、過去に債務整理や延滞などの金融トラブルがあったブラックの方でも、現在の返済能力が確認できれば、審査に通過するケースも少なくありません。申し込みはWEBから24時間いつでも受け付けており、最短30分で審査が完了するため、必要書類の準備が整っていれば、当日中の資金受け取りが可能な場合もあります。

公式サイト：スカイオフィス

金融ブラックかどうか確認する方法

金融ブラックかどうか確認する方法については、以下の3つが挙げられます。

• CIC（株式会社シー・アイ・シー）
• JICC（日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

それぞれの方法について解説していきます。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）

CICはクレジット会社や信販会社などが加盟する信用情報機関で、信用情報の開示はオンラインと郵送の2通りで申し込みが可能です。オンラインの場合は流れがシンプルで、次の手順で完了します。

1. CIC公式サイトの「情報開示」関連ページから申し込み画面へ進む
2. 本人情報を入力して手続きを進める
3. 開示報告書をダウンロードして内容を確認する

支払い方法はクレジットカードや携帯キャリア決済などに対応しており、手続きが整えばその場で結果を確認できます。一方、郵送で申し込む場合は、信用情報開示申込書と本人確認書類に加え、手数料として開示利用券（コンビニチケット）またはゆうちょ銀行の定額小為替証書が必要です。

公式サイト：CIC

JICC（日本信用情報機構）

JICCもクレジットカード会社や信販会社などが参加する信用情報機関で、信用情報の開示はスマホ（アプリ）と郵送の2通りから申し込みができます。スマホで申し込む場合は、まず専用アプリを入れ、マイナンバーカードを使って本人確認を行う流れです。申請後、結果の確認までに1〜3日ほどかかり、手数料は700円（税込）が必要になります。

郵送では、JICCの公式サイトから信用情報開示申込書を取得し、必要事項を記入したうえで本人確認書類を同封して送付します。手数料は1,960円（税込）で、到着までの目安は約10日です。速達を選ぶ場合には、追加費用が発生するため、通常送付とのコスト差も踏まえて検討するようにしましょう。

公式サイト：JICC

KSC（全国銀行個人信用情報センター）

KSCは主に銀行などが加盟する信用情報機関で、加盟している金融機関同士が信用情報を照会・共有できる仕組みを提供しています。情報の開示請求は、オンラインと郵送の2通りから選べます。オンラインで開示請求をする場合は、アプリ上で本人確認書類を提出するだけで手続きが完結します。

手数料は1,000円で、支払い方法はクレジットカード・キャリア決済・PayPayに対応しています。しかし、申し込み後すぐに見られるわけではなく、結果が出るまで最短3～5営業日ほどかかってしまうので注意が必要です。一方、郵送で開示する場合は、「登録情報開示申込書」「本人確認書類」「本人開示・申告手続利用券」の3点を揃えて送付する必要があります。

公式サイト：KSC｜全国銀行協会

金融ブラックに登録される要因

金融ブラックに登録される要因については、以下の3つが挙げられます。

• クレジットカードやキャリアなどの延滞
• 債務整理
• 代位弁済

それぞれの項目について解説していきます。

クレジットカードやキャリアなどの延滞

金融ブラックとして登録されてしまう要因には、クレジットカードの利用料金やスマートフォン端末代・通信料金など、日常生活の身近な支払いの延滞が挙げられます。支払う必要があること自体は把握していても、引き落とし口座への入金が間に合っていなかった、あるいは残高が足りなかったといった、ちょっとした不注意で発生してしまうケースも少なくありません。また、延滞が2〜3か月以上続くと、事故情報として登録され、5年程度影響が残ってしまうリスクもあります。万が一、支払いが滞っているものがあれば、まずは返済を進めることが大切です。

債務整理

金融ブラックに登録される要因の一つとして、債務整理も挙げられます。債務整理とは、返済が難しくなった際に、弁護士や司法書士を通じて手続きを進め、法律に基づいて借金の負担を減らしたり整理したりする解決方法です。しかし、返済条件の変更や免除などが伴ってしまうため、結果として信用情報に影響が出る要因になります。

代位弁済

代位弁済も、金融ブラックに登録される要因の一つとして挙げられます。代位弁済とは、借りた人が何らかの事情で返済できなくなったときに、保証会社が本人に代わって返済を行う仕組みのことです。返済の遅れが3か月以上続くと、保証会社が肩代わりして代位弁済が実行されるケースが多いです。しかし、保証会社が支払ったからといって借金自体が消えるわけではありません。肩代わりされた分は、今度は保証会社が債務者に対して返済を求めるのが一般的で、支払い先が金融機関から保証会社へ変わるイメージとなります。

金融ブラックでもヤミ金に手を出すのは絶対にNG

ヤミ金とは、貸金業の登録を受けていない違法業者が、出資法で定められた上限金利を超える利息で貸し付けを行う業者を指します。近年は手口が巧妙化しており、実在する会社の名称やロゴを勝手に使ったサイトを作るなどして、正規の業者に見せかけながら利用者を誘導するケースも少なくありません。ヤミ金に手を出してしまうと、高い利息を上乗せされるだけでなく、脅迫的な督促や強引な取立てに発展しやすいので注意が必要です。ヤミ金を見極める方法については、主に以下の2つが挙げられます。

• 貸金業登録番号でヤミ金かどうか判断する
• 利息制限法に違反していないかも確認する

それぞれの項目について解説していきます。

貸金業登録番号でヤミ金かどうかを判断する

ヤミ金かどうか見極める方法として、「貸金業登録番号」が提示されているかを確認することが挙げられます。貸金業登録番号は、貸金業法に基づいて貸金業を行う事業者に対して交付されるもので、番号がある業者は法律に沿って貸付を行っている証明になります。登録の有無は金融庁が運営する「登録貸金業者情報検索サービス」で調べることが可能です。このように、申し込みや契約に進む前に、必ず検索して正規の業者かどうか確認しておくようにしましょう。

参考：登録貸金業者情報検索サービス｜金融庁

利息制限法に違反していないかも確認する

日本は利息制限法により、借入の元本額に応じて上限金利が定められています。具体的には、元本が10万円未満なら上限は年20％・10万円以上〜100万円未満の場合は年18％・100万円以上では年15％が上限です。一方、違法なヤミ金はこうした法律を無視し、「トイチ（10日で10％）」や「トサン（10日で30％）」など、違法な利息を求めてくる場合があります。万が一、ヤミ金から借りてしまうと、返済しているつもりでも利息の支払いで手一杯になり、元本がほとんど減らない状況に陥りやすくなります。

参考：利息制限法

金融ブラックの人がお金を借りられない時の最終手段

金融ブラックの人がお金を借りられない時の最終手段については、以下の2つが挙げられます。

• 自己破産
• 債務整理（任意整理・個人再生）

それぞれの項目について解説していきます。

自己破産

自己破産とは、裁判所に申し立てを行い、借金の支払い義務を原則として免除してもらうための法的手続きです。返済するだけの資力がなく、今後も支払いが見込めないと裁判所に認められれば、基本的には借金を返さなくても良い状態になります。

一方、免責を受ける代償として、車や自宅など一定額以上（目安として20万円以上）の価値がある財産は換価され、債権者への配当に充てられるのが一般的です。また、自己破産は「返済能力がないこと」が前提となるので、申し立てさえすれば必ず免責になるわけではありません。状況によっては免責が認められないケースもあるので、あらかじめ注意が必要です。

債務整理（任意整理・個人再生）

債務整理とは、借金の負担を軽くするために、返済額を見直したり、状況によっては免除を受けたりする交渉や手続きのことを指します。例えば、返済の穴埋めをするために別の金融機関から借りて返すを繰り返す「自転車操業」に陥っている場合、そのまま続けるといずれ資金が回らなくなり、返済が破綻する可能性が高まります。

支払いができない状態を放置すると、最終的には裁判所の手続きを経て、給与や預貯金・財産などが差し押さえられるケースもあります。もし自転車操業から抜け出せず、完済の見通しが立たないのであれば、債務整理によって返済負担を減らす選択肢も視野に入れておくようにしましょう。

お金を借りられない場合は専門家に相談しよう！

今回は、独自の審査基準を持つ消費者金融と、信用情報の確認方法について解説しました。

中小消費者金融は一時的な資金繰りには役立つかもしれませんが、あくまで「借金」であることを忘れてはいけません。ご自身の信用状況を冷静に分析し、もし返済の目処が立たない場合は、無理に借り増しをせず、専門家への相談を第一に考えてください。

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